В чем суть ипотечного кредитования простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимого имущества. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У банка есть свой список требований к заемщику, нужных для положительного решения. Но удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем лучше.

Пакет документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику необходимо собрать список документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством Российской Федерации, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут разниться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет необходимых документов может включать следующие пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. Сейчас доступно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Также стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к их получению заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке на конец 2022 года

На данный момент существует много программ кредитования, различающихся не только условиями кредитования, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотека с господдержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотека для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечное кредитование на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно понимать, что застройщик дома проходит аккредитацию в разных банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на недвижимость по требованию Банка
• Оформление права требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа подробно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина России и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не меньше 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Так, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут подаваться только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может сильно разниться в зависимости от многих деталей. Усредненным значением считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с господдержкой.

Минимальный срок взятия ипотечного кредита — не менее чем на 1 год.

Все о первоначальном взносе

В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конкретный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет этой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дача.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех нужных документов на недвижимость. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства объекта.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Как получить ипотеку?

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик может заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотеки — это сложный и ответственный процесс, поэтому важно запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!